Poradna: Stavební spoření dnes nemá na trhu konkurenci

Vyplatí se do něj vkládat finance? Stavební spoření je vedle penzijního připojištění další způsob, jak uložit své peníze a dosáhnout přitom na podporu státu.

Na rozdíl od doplňkového penzijního spoření (dříve penzijního připojištění) se ale k penězům dostanete dříve, konkrétně za šest let od uzavření smlouvy. Jde o stále velmi oblíbený produkt, a to hlavně díky tomu, že stát podporuje tuto formu příspěvkem ve výši 10 procent ročně z uložené částky (max. z 20 tisíc, tj. do maximální výše dvou tisíc korun). Nejvíc peněz od státu tedy získáte, když budete spořit zaokrouhleně 1 700 korun. Při takovéto měsíční úložce vám stát na konci roku (respektive další rok v dubnu) přidá další dva tisíce. Díky státnímu příspěvku je tento produkt jedním z nejvýhodnějších na trhu pro střednědobé spoření, ale prostředky lze vložit také jednorázově. Navíc je zde možnost vzít si v budoucnu úvěr do výše cílové částky na bytové účely s předem známou úrokovou sazbou. To se může hodit, jelikož banky už běžně poskytují hypotéky pouze do 80 procent, resp. 90 procent hodnoty zástavy a zbylý obnos by měl mít sám klient. Dofinancování jiným úvěrem ČNB sice nedoporučuje, ale zatím se to tak u některých bank realizovat dá.

Není to ale jen státní příspěvek, co zhodnocuje vaše úspory. Stavební spořitelny svým střadatelům nabízejí také úroky z vkladů. Ty se dnes pohybují v rozmezí od 0,5 do 1,0 procenta p.a. (u starších smluv lze mít např. i dvouprocentní úrok). Pokud si tedy zvolíte svoji stavební spořitelnu správně, získáte na konci smlouvy při měsíčním ukládání 1 700 korun a po odečtení všech poplatků až 136 tisíc korun. Pokud si spořitelnu nezvolíte nejlépe a vyberete si tu s nejnižším úrokem, sníží se vaše výsledná částka až o zhruba tři tisíce korun. Když tak do výsledné úrokové míry započítáme veškerou státní podporu a následně odečteme daně a poplatky, výsledný úrok (efektivní úroková míra) se dnes pohybuje v rozmezí 2,5–3,5 procenta p.a.

Výsledný úrok je tak několikrát vyšší než v případě spoření do termínovaného vkladu nebo spořicího účtu. Ty nejvýnosnější termínované vklady totiž dnes dosahují jednoho procenta, a spořicí účty dosahují dokonce jen na poloviční úrok. Tím pádem stavební spořitelny v případě porovnání s bankovními službami generují minimálně třikrát vyšší výnos. Je k tomu ale třeba dodat, že peníze máte u stavební spořitelny vázány na dobu šesti let, kdy s nimi nemůžete manipulovat. Respektive je možné s nimi dle svého nakládat i dříve, ale pouze za cenu předčasného ukončení smlouvy, což obvykle znamená poplatek navíc a střadatel přichází o státní podpory, čímž produkt zákonitě ztrácí na své lukrativnosti.

Své úspory můžete při střednědobém horizontu investovat také do otevřených podílových fondů dluhopisových, akciových nebo smíšených. Ty mohou v rámci šesti let svým výkonem stavební spoření dokonce předčit, ale za cenu vyššího rizika, tzn. že ve výsledku můžete vydělat méně, anebo také část peněz prodělat. Stavební spoření se tak při stávajících úrokových sazbách na trhu jeví jako jeden z nejvhodnějších způsobů měsíčního ukládání peněz ve střednědobém horizontu šesti let. Nicméně každý klient má vždy specifické potřeby i možnosti, a proto je třeba finanční plán vždy dobře nastavit ze všech stran a využít k tomu také odpovídající produkty finančního trhu.

Karel Synek, oblastní ředitel OVB Allfinanz

Karel Synek o sobě

Narodil jsem se před necelými čtyřiceti roky v Podbořanech, malém městě na severu Čech, a jako každý kluk jsem měl různé myšlenky, čím se jednou budu živit. Nakonec se věnuji něčemu úplně jinému, což ve finále není ani tak překvapivé, protože poradenství za mých klukovských let u nás ani nebylo možné a běžné.

Během střední školy jsem přišel na to, že mě baví hlavně přírodní nauky nebo předměty kolem financí. Proto jsem si dal přihlášku na Provozně podnikatelský obor na ZF JČU v Českých Budějovicích, kam se hlásilo více mých spolužáků. Finančnímu poradenství jsem se začal věnovat právě tam ještě během studia a nyní tomu je asi sedmnáct let. Mám rád starší české a francouzské filmy, dříve jsem také hodně četl historické romány z našich dějin. Na to, jak jsme malá země, je to velmi zajímavé čtení. Ve svém volném čase se snažím alespoň trochu věnovat sportu. Nejčastěji běhám, ale rád jezdím i na kole a čas od času si jdu zahrát s kamarády fotbal. Hodně času se snažím také trávit s rodinou, ideálně pak v přírodě, kde jsou naším cílem méně vyhledávané turistické cíle. Opomenout nesmím ani koníček v podobě rockové hudby.