Insolvence, často označovaná také jako osobní bankrot nebo oddlužení, je legální cesta, jak se zbavit dluhů, které už člověk nezvládá splácet. Pokud se vám hromadí exekuce, hrozí ztráta majetku a každý měsíc končíte s prázdným účtem, právě insolvence může být řešením.
Tento průvodce vysvětluje, co insolvence znamená, jak probíhá, kdo na ni dosáhne, jaké má výhody i rizika a v čem se liší od exekuce.
Co je insolvence a osobní bankrot
Insolvence je právní stav, kdy dlužník není schopen splácet své závazky. Typicky jde o situaci, kdy má alespoň dva různé věřitele a závazky jsou po splatnosti déle než 30 dní.
Oddlužení (osobní bankrot) je proces v rámci insolvenčního řízení, který dává fyzické osobě šanci zbavit se většiny dluhů, pokud splní podmínky. „Osobní bankrot“ je lidové označení, které se používá zejména v médiích a veřejnosti, právně správný termín je oddlužení.
Právní rámec stanoví Insolvenční zákon (zákon č. 182/2006 Sb.).
Kdo může požádat o oddlužení
O oddlužení mohou požádat:
- zaměstnanci,
- OSVČ,
- důchodci,
- rodiče na mateřské či rodičovské dovolené,
- lidé pobírající dávky (pokud je možné doplnit příjem např. darovací smlouvou od blízké osoby).
Podmínkou je, že dlužník má dostatek příjmů k pokrytí alespoň minimální splátky. Pokud příjem nestačí, může být doplněn darovací smlouvou nebo smlouvou o důchodu od třetí osoby.
Podmínky pro vstup do insolvence
- Úpadek nebo hrozící úpadek – dlužník má minimálně dva věřitele a závazky více než 30 dnů po splatnosti.
- Podání návrhu – návrh musí být sepsán odborníkem: advokátem, notářem, insolvenčním správcem, exekutorem nebo akreditovanou neziskovou organizací.
- Příjem – dlužník musí mít takové příjmy, aby mohl uhradit minimální měsíční splátku.
- Bez nepoctivého záměru – soud posuzuje, zda se dlužník nezadlužil účelově nebo nepřevedl majetek, aby poškodil věřitele.
- Opakovaná insolvence – osvobození od dluhů lze přiznat nejdříve po 12 letech od předchozí insolvence.
Jak probíhá insolvenční řízení
| Fáze řízení | Co se děje | Role dlužníka |
| Podání návrhu | Návrh na zahájení insolvenčního řízení a oddlužení se podává k soudu. | Přiložit seznam majetku, závazků a příjmů. |
| Zahájení řízení | Soud do 3 dnů zveřejní vyhlášku v insolvenčním rejstříku. Exekuce se zastavují. | Od této chvíle má dlužník ochranu před věřiteli. |
| Přihlašování pohledávek | Věřitelé mají 2 měsíce na přihlášení pohledávek. | Spolupráce s insolvenčním správcem. |
| Rozhodnutí o oddlužení | Soud vyhodnotí podmínky a schválí způsob oddlužení. | Dlužník nastupuje do splátkového režimu nebo zpeněžení majetku. |
| Splácení | Po dobu zpravidla 3 let dlužník splácí podle možností. | Povinnost odevzdávat přebytky příjmů. |
| Ukončení | Po skončení soud dlužníka osvobodí od zbytku dluhů. | Dlužník má nový start. |
Způsoby oddlužení
- Splátkový kalendář – dlužník splácí pravidelně z příjmu po dobu 3 let.
- Zpeněžení majetku – prodá se část nebo veškerý majetek a výtěžek se rozdělí věřitelům.
- Kombinace – častý model (část příjmu + část majetku).
Manželé mohou podat společný návrh, který bývá výhodnější (nižší odměna správce, jednodušší režim). V některých případech však může jít do oddlužení pouze jeden z manželů – což má dopady na druhého (např. při společném jmění).
Výpočet splátek a nezabavitelná částka
Splátky se počítají podobně jako při exekuci. Dlužníkovi vždy zůstává nezabavitelná částka:
- základ na dlužníka,
- částka na každou vyživovanou osobu,
- normativní náklady na bydlení.
V roce 2025 činí nezabavitelná částka na dlužníka 13 638 Kč, na vyživovanou osobu 3 409 Kč.
Příklad: Dlužník bez dětí s příjmem 25 000 Kč měsíčně:
- nezabavitelná částka: 13 638 Kč,
- do splátkového režimu jde 11 362 Kč.
Pokud příjem nestačí, lze použít darovací smlouvu.
Minimální splátky v praxi
Z praxe platí, že dlužník musí být schopen splácet alespoň:
- cca 2 200 Kč měsíčně (jednotlivec),
- cca 3 200 Kč měsíčně (manželé).
Výhody insolvence
- Zastavení všech exekucí.
- Jednotné řešení všech dluhů.
- Ochrana základních životních potřeb.
- Možnost oddlužení už po 3 letech.
- Nový start bez dluhů.
Rizika a nevýhody
- Přísná kontrola insolvenčního správce.
- Záznam v insolvenčním rejstříku.
- Ztráta části majetku.
- Riziko zamítnutí návrhu – soud může odmítnout z důvodu nepoctivého záměru nebo nedostatečných příjmů.
- Psychická zátěž – život pod dohledem soudu a správce.
Rozdíl mezi insolvencí, osobním bankrotem a exekucí
- Osobní bankrot = oddlužení fyzické osoby (lidový pojem).
- Insolvence = zastřešující řízení, kde soud řeší úpadek dlužníka.
- Exekuce = vymáhání jednotlivého dluhu, často souběžně vícekrát, bez možnosti osvobození od zbytku dluhu.
Speciální režimy: Milostivé léto
V posledních letech stát umožnil speciální akci Milostivé léto, kdy dlužníci mohli splatit pouze jistinu veřejnoprávních dluhů a stát jim odpustil sankce a úroky. Pokud by podobná akce byla znovu vyhlášena, jde o jedinečnou šanci, jak se zbavit části dluhů výhodněji.
Často kladené otázky
Obvykle 3 roky.
Není pevně dáno procento, ale musí být vidět, že dlužník vynaložil veškeré úsilí. Orientačně jde o několik tisíc měsíčně.
Ano, kromě specifických výjimek (výživné, peněžité tresty).
Ano, ale je nutné posoudit dopady na společné jmění. Někdy je výhodnější podat návrh společně.
Insolvence není jednoduchá cesta, ale dává šanci na nový začátek. „Osobní bankrot“ není nic jiného než oddlužení v rámci insolvence fyzických osob. Správně připravený návrh, doložené příjmy a reálný splátkový plán otevírají možnost zbavit se většiny dluhů už za 3 roky a začít znovu.
Autor: Josef Neštický
Foto: Pexels
Sdílet
Hodnotit
Autor článku
