Poradna: Tři etapy života. Děti jsou z domu, ale co teď? (III)

Vzdělávají se děti na školách, už i základních. Dospělí se vzdělávají, leckdy už pozdě, v nejrůznějších občanských poradnách. A stejně jako finanční poradci své klienty průběžně vzdělávají také banky a pojišťovny. Finanční gramotnost se tak stává tématem, se kterým se setkávají všichni, bez rozdílu životní etapy, ve které se právě nacházejí. Když se podíváme na tuto problematiku zblízka, jde vlastně o tři hlavní životní úseky. Proto je dobré si osvojit několik základních pravidel pro zacházení s financemi a finančními produkty, abychom jednotlivými etapami prošli co nejhladčeji.
Těmi třemi etapami jsou „odchod dětí z hnízda“ s prvními pravidelnými výdělky, partnerský život a rodina a konečně zase příprava na odchod dětí ze společné domácnosti a příprava na život bez dětí. Každá z těchto tří životních etap má svá specifika, proto si je rozebereme podrobně. Pro každou z nich však platí několik dobrých rad a zásad zdravých financí. „Základní poučkou, byť se to dnes už tváří jako klišé, je pořádně si přečíst každou smlouvu, kterou podepisuji. Na to doplatila řada lidí zejména při sjednávání půjček a spotřebitelských úvěrů s tzv. nebankovními společnostmi,“ vysvětluje Pavel Najman, finanční poradce OVB Allfinanz. A dodává, že podobná nepozornost může vést až k dluhové spirále, na jejímž konci čekají vymáhací agentury a exekutoři. S tím je spojena i další rada. Krátkodobé půjčky mají většinou vysoké úroky, a k tomu i vysoké poplatky za obsluhu tohoto finančního produktu. Ať už junior, nebo rodina by proto měli pečlivě vážit, zda to, co plánují koupit, potřebují tak nutně a hned. To platí hlavně pro vánoční dárky nebo dražší dovolenou.
Děti jsou z domu, co teď?
Jednou z podstatných úloh rodičů při výchově dětí je vedení k odpovědnému přístupu k penězům a v rozhodujícím okamžiku, kdy děti odcházejí ze společné domácnosti, pomoc s nastartováním jejich nového života. Z výše uvedeného výzkumu od společnosti Kantar TNS vyplývá, že dvě pětiny rodičů v současné době svým dětem spoří. Průměrná částka je přitom cca 800 korun měsíčně. A podle respondentů nejčastěji slouží k usnadnění vstupu do dospělosti a na jejich vzdělání.
To potvrzuje i Jiří Šafránek, finanční poradce OVB Allfinanz: „Často se stává, že rodiče dětem finančně pomáhají dokonce i po jejich postavení se na vlastní nohy. Zejména při pořizování si vlastního bydlení,“ připomíná Jiří Šafránek, jaké finanční výdaje na rodiče s dospělými „dětmi“ ještě čekají. K těm je nutno ještě připočíst většinou rekonstrukci vlastního bytu nebo domu, opotřebovaných rodinným životem, nebo pořízení nového auta. „Často také lidé, kteří se najednou nemají o koho starat, začnou žít pro sebe, cestují, vrátí se ke svým koníčkům. A to také něco stojí,“ připomíná Jiří Šafránek a doplňuje, že je nadále nutné si výdaje hlídat a takříkajíc „nepustit to z kopce“. A samozřejmostí by mělo být, že každý již od začátku ekonomického věku řeší střádání prostředků na důchod, které jsou pro jiné účely nedotknutelné.
Přesně v takové životní situaci se ocitla paní Eva z Prahy, když jí po padesátce odešly z domova děti. Řešila, jak se o sebe postarat, aby v důchodu byla zajištěná. „Podle průměrného věku obyvatel České republiky jsem si spočítala, kolik budu potřebovat, abych si udržela životní standard i v penzi,“ vysvětluje paní Eva svůj sympatický plán, v němž si stanovila, že do odchodu do penze musí našetřit 1,4 milionu. Tehdy jí syn představil svého kamaráda a zároveň finančního poradce, Jiřího Šafránka. Společně se podívali na finanční možnosti a dosavadní portfolio investic, které nebylo úplně optimální. „Jednalo se o skladbu několika podílových fondů, které byly až příliš dynamické, a navíc byly jednostranně zaměřené na investice do firem, které se věnovaly technologiím a výpočetní technice,“ vysvětluje Jiří Šafránek. „Ve srovnání s konkurencí nepatřily mezi výhodné,“ pokračuje finanční poradce, který klientce dále upravil i smlouvy životního pojištění.
Když pak paní Eva vstoupila do penze, plán, který si tehdy stanovili, společně s finančním poradcem Jiřím Šafránkem splnili. A dokonce ho překročili o 35 procent. Dnes paní Eva pobírá starobní důchod, ještě stále pracuje, a i díky tomu je schopna investovat měsíčně okolo dvaceti tisíc.
Tento článek vznikl ve spolupráci s několika zkušenými poradci společnosti OVB Allfinanz, kteří působí v kancelářích napříč celou Českou republikou, a na základě průzkumu TNS Kantar pro OVB. Setkávají se tak s nejrůznějším spektrem přání a potřeb klientů, které každodenně řeší.
Sumář základních postupů pro zdravé finance
– Vždy se dobře seznámím se smlouvou, než ji podepíšu – pozor na výluky z pojistných plnění
– Pozor na krátkodobé půjčky a spotřebitelské úvěry obecně
– Zvažuji, co kupuji – sleduji výdaje a jejich účelnost
– Od první výplaty si odkládám měsíčně cca 10 % na důchod do vhodných produktů
– Tvořím si střednědobou a dlouhodobou finanční rezervu
– Dávám pozor na investiční produkty. Vždy můžu o investici přijít, není to spoření, jde o dlouhodobý produkt
– Klíčové je pokrytí rizika živitele rodiny pro případ výpadku příjmů
– Sleduji termíny výročí pojistných produktů a termín refixace hypotéky
– Pozor na podpojištění majetku – pojistka nekryje skutečnou cenu majetku
– Pozor na přepojištění majetku (neplatím zbytečně moc?) – zejména za havarijní pojištění auta
– Na změnu životní situace bychom měli reagovat kontrolou a případnou revizí příslušných pojistných produktů