Jaké jsou nejčastější důvody zamítnutí hypotéky?

„Banky se při posuzování žádosti o hypotéku řídí vlastní metodikou. Existují také určité rozdíly v přísnosti hodnocení sledovaných parametrů. Některé banky mohou například mírněji posuzovat hypotéky pro OSVČ nebo trochu jinak přistupovat k výpočtu hodnoty zastavované nemovitosti. Existuje ovšem celá řada nepřekonatelných překážek, které jsou důvodem zamítnutí hypotéky. Typickým příkladem jsou negativní záznamy v registrech dlužníků, nařízené exekuce, nedoložitelný příjem nebo nevyhovující zástava,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co kontroluje banka při žádosti o hypotéku?

Banky musí u zájemců o klasickou hypotéku kontrolovat i dodržení účelovosti využití finančních prostředků. Hypoteční úvěr je možné využít pouze na pořízení nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu.  „Hypotéku je možné využít například na: koupi nemovitosti (např. bytu, domu, stavebního pozemku), výstavbu nemovitosti, rekonstrukci bytu či rodinného domu, vyplacení manžela či manželky ze společného jmění manželů po rozvodu, vyplacení spolumajitelů nemovitosti, refinancování hypotéky, financování rekreační nemovitosti (pozn. pokud nemovitost splňuje podmínky pro financování), investice do nemovitostí,“ říká hypoteční specialista Miroslav Majer z Hyponamiru.cz.

V praxi dochází k zamítnutí hypotéky například z důvodu nedoložitelného nebo nízkého příjmu, zaměstnání ve zkušební či výpovědní době, nízké hodnoty nemovitosti v zástavě nebo při právních vadách financované nemovitosti. Jednotlivé důvody zamítnutí si nyní probereme podrobně:

Zamítnutí hypotéky kvůli příjmu

Banky vždy posuzují bonitu zájemce o hypotéku. Na jejím základě je nastavena výše úrokové sazby úvěru. Při nižší bonitě je třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou, která bance kompenzuje vyšší míru rizika. Nedostatečná bonita vede k zamítnutí úvěru na bydlení. 

Jedním ze sledovaných parametrů při schvalování hypotéky je zdroj a výše příjmu. Pokud je více žadatelů, počítají banky s celkovými příjmy. „Při vyřizování hypotéky jsou v nevýhodě začínající podnikatelé. Pokud totiž podnikají méně než rok a ještě nepodávali daňové přiznání, s žádostí o hypotéku neuspějí,“ uvádí Miroslav Majer. 

Znevýhodněné profese

Banky se u zájemců o hypotéku zajímají také o vykonávanou profesi. Zejména v době pandemie koronaviru byly v nevýhodě lidé, kteří pracovali v odvětvích s omezeným provozem. Typicky se jednalo například o pracovníky v oblasti pohostinství, ubytování, cestovního ruchu a služeb vyžadujících úzký osobní kontakt se zákazníky.  

Nízký příjem a hypotéka

K zamítnutí hypotéky může dojít tehdy, když je váš příjem vzhledem k požadované částce úvěru příliš nízký. Můžete si například zajistit další příjem, přizvat do úvěru dalšího účastníka s dostatečným příjmem nebo snížit požadovanou výši úvěru. 

Finanční situace a hypotéka

Důvody zamítnutí mohou být rovněž na straně výdajů. Banka se zajímá především o výši stávající splátek jiných úvěrů. Bonitu ovlivní nejen spotřebitelské úvěry, ale také úvěrové rámce na kreditních kartách či kontokorenty.  Kromě splátek úvěrů zohledňuje banka například i pravidelné výdaje spojené s provozem domácnosti (tzn. nájem, výše plateb za energie apod.), alimenty, platby pojištění a podobně.

Zamítnutí hypoték kvůli záznamu v registru

Banky při hodnocení bonity nahlížejí do bankovních a nebankovních registrů. Mezi nejznámější patří registry SOLUS, BRKI a NRKI.„Je třeba počítat s tím, že záznamy v registrech dlužníků nejsou vymazány ihned po uhrazení dluhu. K vymazání negativního záznamu zpravidla dochází až po uplynutí několika let. Pokud jste tedy v minulosti řádně nespláceli své finanční závazky, vyplatí se před podáním žádosti zjistit, zda byl již negativní záznam z registru vymazán,“ vysvětluje Miroslav Majer z hyponamiru.cz.

Alternativy po zamítnutí hypotéky

Po neschválení úvěru na bydlení se lidé často zajímají o to, co dělat po zamítnutí žádosti o hypotéku. Jako první se snažte zjistit důvody zamítnutí. Ty méně závažné je totiž možné napravit ve velmi krátké době a zažádat o hypotéku znovu, závažnější naopak vyžadují delší čas. „Aktuálně pracujeme na nebankovním financování bydlení, které nebude lichvou, ale atraktivní alternativou k hypotéce. Takže cesta k vlastnímu bydlení je a je dobré se spojit s našimi specialisty,“ doporučuje Miroslav Majer. 

Alternativou k hypotéce může být také úvěr od stavební spořitelny. Do určité výše je možné získat půjčku i bez nutnosti zástavy nemovitosti. Úvěr ze stavebního spoření je vhodný zejména na financování oprav či modernizaci domova.

Foto + Zdroj: Hyponamíru