Poradna: Vyřizování hypotečního úvěru krok za krokem

Díky ní můžeme bydlet ve „vlastním“ už v nižším věku, kdy zakládáme rodiny. S hypotékou je ale spojeno jednoznačně nejvíce papírování a samotné vyřízení může trvat celé dny i týdny. Jak celý proces urychlit? Zde je jednoduchý návod.
Krok č. 1 – občanka, žádost a registry
Banky v žádném případě nepůjčují každému. Zjišťují všechno možné, aby se ujistily, že peníze budete moci splácet. Nejdříve si o vás ověřují informace v registrech. Především bankovní registr CBCB, ten kontrolují úplně všechny. Do CBCB se ukládá veškerá vaše bankovní historie. Takže jestli jste někdy zapomněli bance něco včas zaplatit, věřte, že o tom CBCB ví. Výmaz vaší špatné historie může trvat tři až pět let.
Druhý registr, který banky zajímá, je SOLUS. Zde o vás vedou informace energetické, telekomunikační a další nebankovní společnosti, kterým cokoli platíte.
To, že podepíšete žádost o poskytnutí hypotéky a projdete registry, vás ještě k ničemu nezavazuje. Jen máte jistotu, že pokud budete mít v pořádku příjmy, banka vám pravděpodobně půjčí. Tento krok udělejte vždy před složením zálohy za dům nebo byt. Kdybyste totiž úvěr kvůli špatným registrům nedostali, záloha vám propadne.
Krok č. 2 – příjem
Pokud projdete registry, budete ještě muset doložit svůj příjem. Obvykle banky chtějí od zaměstnavatele potvrzení o výši příjmů v posledních třech měsících. Smlouva na dobu určitou může být stejně jako výpovědní lhůta či zkušební doba komplikací, ale to ještě neznamená, že se s tím nedá pracovat. Podnikatelé dodávají daňové přiznání za poslední rok až dva vždy s razítkem finančního úřadu. Případně lze uznat i tzv. doplňkový příjem, kterým jsou některé formy důchodů, rodičovských příspěvků či rent a podobně.
Krok č. 3 – odhad nemovitosti
Zejména v poslední době se výrazně zpřísňují podmínky pro hypotéky z pohledu ručení. Už není možné od banky dostat stoprocentní hypotéku, tedy úvěr na celou nemovitost. Vždy počítejte minimálně s patnácti procenty ze svého. Pokud na to finance nemáte, stále to má řešení, ale obraťte se na odborníka. Pro určení, jakou hodnotu nemovitost má, využívají banky odhadce nemovitostí. Některé banky mají své, jiné spolupracují s externisty. Pokud vám odhadce nemovitost „podcení“, může to být velký problém. Pokud byt, který kupujete za 1,5 milionu, odhadce ocení na 1,3 milionu, budete muset při 85procentní hypotéce doplácet ze svého ne 225 tisíc korun, jak jste původně očekávali, ale 395 tisíc. Je určitě dobré, když vám finanční poradce doporučí některého z odhadců, se kterým má pozitivní zkušenosti.
Krok č. 4 – podpis hypotečního úvěru
Jakmile máte odhad, příjem i registry, dojde s největší pravděpodobností ke schválení hypotečního úvěru a měli byste podepsat smlouvu. Ptejte se na všechny poplatky s úvěrem spojené. Nezapomeňte, že úrok není vše. Důležité jsou také vedlejší „skryté“ poplatky RPSN, podmínky předčasného splacení a délka fixace úrokové sazby. Pokud pro vás finanční svět není hračka, je vždy dobré radit se s nestranným odborníkem mimo banku.
Krok č. 5 – potřebné dokumenty před čerpáním úvěru

• nabývací titul k nemovitosti
• zástavní smlouva sepsaná s bankou
• pojistná smlouva k nemovitosti – zde si banky kladou přesné podmínky, co má daná smlouva splňovat
• doklad o zaplacení části kupní ceny – tzv. „vlastních zdrojů“

Požadované dokumenty se mohou úvěr od úvěru lišit. Banky mohou požadovat jakékoli další specifické podmínky.
Krok č. 6 – čerpání úvěru
Jakmile donesete do banky všechny dokumenty, měla by banka čerpání úvěru podle smlouvy uvolnit. To znamená poslat peníze prodejci nemovitosti. Banky obvykle posílají peníze, pokud máte podán návrh na vklad zástavního práva v jejich prospěch. Hlavně si dejte pozor na termíny – pokud má být úhrada kupní ceny do určitého dne, a vy ji nestihnete, celý proces čerpání se prodlužuje o nutné dodatky kupních smluv. Vyčerpáním kupní ceny ještě ale vše nekončí. Jsou zde následné podmínky, které musí být ze strany klienta splněny. I s tím vám ale může pomoci váš finanční poradce. Proto si ho vyberte pečlivě.
A teď už na vás čeká „pouze“ stěhování…
Kateřina Šimková, oblastní vedoucí, OVB Allfinanz

Kateřina Šimková o sobě
Pocházím z malého města v severních Čechách a jsem z rozvedené rodiny. Ráda jsem jako malá holka utíkala od nepříjemné reality pryč. V osmi letech mě vzala kamarádka poprvé ke koním. Mamka si myslela, že mě nadšení brzy opustí, a tak mi, i když nerada, přihlášku podepsala. Opak byl pravdou. Netrvalo dlouho, a já věděla, že tam patřím. Ve škole jsem byla průměrný žák, ale každý den pro mě bylo motivací učit se, abych mohla zase ke koním. To mi zůstalo dodnes. Jsem totiž přesvědčená o tom, že když má člověk tu pravou motivaci, dokáže velké věci. A podnikne i nekomfortní kroky proto, aby došel ke svému cíli bez ohledu na to, jak je velký.
Jsem na jednu stranu hodně opatrná, a na druhou neuvěřitelně impulzivní. Svého muže jsem si vzala po dvouměsíční známosti, jsme spolu teď dvanáct let, máme téměř jedenáctiletou dceru Elišku a oba pro mě znamenají vše. Žijeme ve východních Čechách v rodinném domku v malé obci Heřmánkovice nedaleko polských hranic. Jsou mi kamarády, se kterými trávím svůj volný čas. Jsou mi oporou, když se zrovna nedaří. Podporují mě, chválí mě, usměrňují mě, kárají mě… Svůj úspěch v OVB beru jako „náš úspěch v OVB“. Rádi trávíme volný čas cestováním nebo prostě v klidu u pivka na zahradě.
Ráda se vsázím o maličkosti, mám ráda výzvy. Nesnáším lež, křivdu a násilí. Jsem pověrčivá – nešlápnu na kanál, otáčím se zády k černé kočce běžící mi přes cestu. Hledám knoflík, když vidím kominíka, ať je kdekoli a na komkoli. A jsem naštvaná, když ho nenajdu.
Věřím, že úspěchem každého vztahu je porozumění, kompromis, upřímnost. Někdy bývám naivní a přespříliš důvěřivá. Nicméně se řídím heslem: Jak chceš, aby se lidi chovali k tobě, chovej se ty k nim.
Dnes a denně pomáhám lidem, a je to skvělý pocit. Nejlepší pocit mám, když se podaří něco fakt složitého a oni jsou nadšení. Ráda potkávám nové a nové lidi, pro které se stávám součástí jejich životů.