Poradna: Jak řešit stávající i budoucí hypotéky v době současné krize

bude! Touha po vlastním domovu.
V tom jsme my Češi poměrně světová rarita. Až 80 procent z nás má nebo si plánuje pořídit vlastní nemovitost. Bohužel či bohudík se situace kolem boje s virem začne výrazně týkat i úvěrů na bydlení. Máme de facto tři skupiny lidí, kterých se situace týká nejvíce.
Stávající klienti
Klienti, kteří již několik let či desetiletí splácí své závazky vůči bankám a stavebním spořitelnám. V tomto směru první kroky státu potvrdily jednu základní poučku: Úvěr mi nikdo nevezme. Je důležité si uvědomit, že ani banky nestojí o to, aby svým klientům sebraly střechu nad hlavou. Proto ještě dříve, než se vláda vůbec začala bavit o odložení splátek, nabízely určité banky informace o odkladu splácení prakticky obratem. Vládou nařízené moratorium podmínky bank podstatně změkčilo.
Předně, že klienti nebudou splácet ani úroky, ani jistinu. Dle prohlášení ministerstva financí nebudou (jako za normálních okolností) dotyční klienti postihnuti negativním zápisem v bankovních registrech (jinak řečeno: banky vás pro nové úvěry nebudou brát jako neplatiče). A splátky po odkladu budou ve stejné výši, v jaké byly před odložením. Poslední věc je pak důležitá zejména pro pochopení celé záležitosti. Nejedná se o odpuštění splátek, ale o odklad.
To znamená, že úrok se vám po dobu odkladu sčítá a zaplatíte ho až na konci úvěru formou navýšené splátky, nebo prodloužením úvěru o určitý počet splátek v hodnotě odložených úroků. Což mohou být v určitých případech tisíce, desetitisíce i statisíce. S tím určitě souhlasím. Otázkou je, jakou hodnotu budou mít tato nominální čísla na konci splácení. Je velmi pravděpodobné, že v horizontu patnácti až dvaceti let určitě ne takovou jako dnes. Chcete-li využít odložení splátek na maximum, máte čas na rozmyšlenou pouze do konce dubna
Klienti v procesu schvalování
Zde klientům moc možností nezbývá. Mé doporučení zní obrnit se trpělivostí. Spousty pracovníků bank fungují z domova a práce se jim kupí. Pokud se i vy cítíte pod tlakem vnějšího světa, věřte, že naprosto stejně to mají i pracovníci bank. Prodlevy se však počítají spíše na dny. A moje doporučení zní, abyste určitě úvěry dotáhli do konce. Sazby nejsou na svých historických minimech, ale stále se u hypoték pohybují pod 2,5 procenta, což vám z dlouhodobého hlediska říká, že pokud uvažujete o nemovitosti například jako o investici, je lepší si pár milionů půjčit, než je mít na běžném účtu.
Budoucí klienti
Uvažujete o úvěru na bydlení? A spekulujete? Vždyť přece Centrální banka rozvolňuje podmínky pro čerpání hypoték. Trh se hroutí, takže budou asi mít i méně klientů! Sazby tedy musí „zaručeně“ klesnout! Přesně jako po roce 2008. Paralelu s tímto rokem slýchám snad každým dnem. Ale úplně nesdílím názor, že se jedná o podobnou situaci. Vzpomínáte? Recese z roku 2008 je nazývána „hypoteční krizí“ způsobenou nekvalitními, předraženými úvěry ještě předraženějších nemovitostí. Úroky pětileté fixace se pohybovaly kolem 5,5 procenta ročně.
Navíc v případě ČR byla úplně jiná legislativa, která sice nebyla úplně proklientská, avšak umožňovala bankám v horizontu několika let klesnout až pod magickou hranici dvou procent. Tyto zákony již několik let neplatí. Trendem posledních měsíců je, že když stát prostřednictvím centrální banky něco vydá, trh se zachová opačně. (Repo sazba jde nahoru? Zlevníme hypotéky! Centrální banka uvolňuje parametry zástavy a splátek vůči příjmu? My nic rozvolňovat nebudeme, spíš naopak.) Banky jsou obezřetné. Stávající klienti mohou aktuálně prakticky bez jakéhokoliv důvodu odložit až šest splátek. Následky restrikcí se v několika měsících promítnou do ekonomiky země a tím i do platební schopnosti klientů.
Moc dobře si pamatuji dobu kolem let 2008 až 2010 a vím, že v té době banky prakticky zastavily veškeré úvěrování klientů. „Zaplatil jste před třemi lety o dva dny později telefon – nejste pro nás solventní.“ I takové případy jsme v OVB tenkrát zaznamenali. Banky už reálně začínají zpřísňovat regule. Je tak možné, že některé třeba dají úvěry jen svým klientům, u jiných se hovoří o vyšší hodnotě zástavy nemovitosti oproti úvěru. Doba je nejistá.
Takže pokud plánujete stavět, nebo rekonstruovat (při potřebě aktuálního nákupu nemovitosti toho asi moc nevyspekulujete), doporučuji: „Ber, nebo nech.“ I kdyby sazby klesly (minimem bylo cca 1,5 procenta), znamenalo by to jediné – úbytek investic do vlastního bydlení. Tím pádem by na tom tratila celá ekonomika. Od řemeslníků, stavebních firem, až po výrobce materiálu. Materiál by tedy teoreticky mohl zlevňovat. V tu dobu se vám nejspíš může hodit připravených několik set tisíc z hypotéky na účtu víc než, si teprve vyřizovat podklady. A troufám si tvrdit, že při zlevnění stavebního materiálu na výstavbu domu v celkové hodnotě investice několika milionů korun ušetříte daleko víc, než při úspoře pár desetin z úrokové sazby v horizontu několika málo let.
ŠTĚPÁN HAK, obchodní vedoucí OVB Allfinanz
 
 
 
 
 
 
 
Štěpán Hak o sobě
Pocházím a bydlím v malebném kraji Podzvičinska. Nedaleko rodiště nejznámějšího českého básníka K. J. Erbena, Miletína. V oboru financí se pod OVB Allfinanz pohybuji více než deset let. Na začátku přede mnou stála spousta překážek. Od nízkého sebevědomí, nedůvěry okolí a klopýtání o své vlastní chyby a vnitřní mantinely. Často od svých klientů slyším větu: Je vidět, že vás to baví. A já s nimi musím souhlasit. Když nepracuji, věnuji se psaní filmových scénářů a divadelních her, které pak přetváříme v divadelní představení se souborem prima lidí kolem miletínského pivovaru. Mám rád dobré jídlo, dobré filmy a pivo. A hlavně manželku a své dvě dcery.
 
 
 
 
 
 
Foto 1: Pixabay
Foto 2: archiv OVB Allfinanz