Osobní bankrot: Kompletní průvodce pro rok 2025. Co čeká dlužníky?

Rekordní čísla. Co ukazují data?

Podle společnosti CRIF bylo v roce 2024 v České republice vyhlášeno 13 751 osobních bankrotů. To je o sedm procent více než v předchozím roce. A čísla dál rostou – v prvním čtvrtletí 2025 přibylo 4 082 nových případů, což je o 12 % více než loni. Jde o nejvyšší počet za stejné období za posledních pět let.

Nejvíce osobních bankrotů připadá dlouhodobě na Moravskoslezský a Ústecký kraj. Naopak v hlavním městě je jejich počet nižší. Výrazný meziroční nárůst v Praze sice některé analýzy naznačují, ale konkrétní údaj o 40% růstu není podložen oficiálními daty.

Proč se lidé zadlužují víc než dřív?

Hlavních důvodů je hned několik. V první řadě – inflace. Během posledních dvou let domácnosti přišly o značnou část reálných příjmů. Výdaje za potraviny, energie i nájmy rostly rychleji než platy. Mnozí proto sáhli po půjčkách i na běžný provoz. A z toho už je k dluhové pasti jen krůček.

Dále – levné úvěry minulých let nahradily dražší splátky po refixaci, a řadě lidí začaly narůstat problémy se splácením. Přibývá nesplácených úvěrů a klesá platební morálka.

A třetím důvodem je novela insolvenčního zákona účinná od října 2024, která zkrátila dobu oddlužení ze 5 na 3 roky pro všechny fyzické osoby a zrušila povinnost splatit minimálně 30 % dluhů. Tato změna otevřela cestu k oddlužení širší skupině obyvatel.

Co je osobní bankrot a kdo na něj má nárok?

Osobní bankrot je soudní proces, který umožňuje lidem s nesplatitelnými dluhy postupné splacení části závazků. Po uplynutí tří let a splnění zákonných podmínek může soud zbývající dluhy prominout.

Aby bylo možné požádat o oddlužení, musí mít dlužník:

• nejméně dva věřitele,
• závazky po splatnosti minimálně 30 dní,
• a musí být v úpadku, tedy neschopný závazky plnit.
  

Zároveň nesmí jít o dlužníka, který by jednal nepoctivě – například si úmyslně vytvořil dluhy bez úmyslu je splácet. Další podmínkou je schopnost hradit alespoň minimální měsíční částku (v roce 2025 činí 2 178 Kč měsíčně včetně odměny insolvenčního správce).

Jak na to: postup krok za krokem

1. Vyhledání odborné pomoci

Než se do oddlužení pustíte, doporučuje se kontaktovat odborníka – advokáta, notáře, insolvenčního správce nebo akreditovanou neziskovou poradnu (např. Člověk v tísni). Tato první konzultace pomůže zhodnotit, zda je osobní bankrot skutečně vhodné řešení. Odborník zhodnotí vaši finanční situaci, vysvětlí podmínky a upozorní na případná rizika.

2. Sepsání a podání návrhu na oddlužení

Samotný návrh na povolení oddlužení musí zpracovat osoba k tomu oprávněná – např. výše zmínění odborníci. V návrhu uvedete seznam všech věřitelů, výši dluhů, příjmy, výdaje a majetek. Cena za zpracování návrhu je zákonem stanovena – např. 4 000 Kč bez DPH pro jednotlivce. V případě, že využijete služeb neziskové organizace, je obvykle zdarma. Návrh se podává na krajský soud příslušný podle místa bydliště.

3. Rozhodnutí soudu a začátek insolvence

Soud návrh přezkoumá a pokud splňujete zákonné podmínky, vyhlásí rozhodnutí o úpadku a povolí oddlužení. Zároveň jmenuje insolvenčního správce, který vás celým procesem provází. Po tomto rozhodnutí jste chráněni – věřitelé nemohou zahájit nové exekuce.

4. Tříleté plnění oddlužení

Po dobu tří let musíte pravidelně hradit část příjmů svým věřitelům. Žijete přitom z nezabavitelného minima, které zajišťuje základní životní potřeby. Vše navíc putuje na splácení dluhů. Insolvenční správce monitoruje vaši spolupráci a může kontrolovat příjmy i výdaje. Porušení pravidel (zatajení příjmů, neplacení, nové dluhy) může vést ke zrušení oddlužení.

5. Osvobození od zbytku dluhů

Pokud po třech letech splníte všechny podmínky, rozhodne soud o osvobození od zbytku dluhů. Znamená to, že všechny nezaplacené závazky zanikají a vy můžete začít znovu – bez dluhové zátěže.

Důležité změny v roce 2025

• Oddlužení trvá nově jen 3 roky. Tato změna se vztahuje na všechny fyzické osoby, bez výjimek.
  
• Zrušení podmínky 30% splacení. Nyní rozhoduje soud individuálně, kolik musí dlužník uhradit.
  
  
• Zpřísnění pro vícečetné exekuce. U osob s více než čtyřmi exekucemi může být sraženo až 2/3 příjmu.
  
• Zrušení nezabavitelné částky na manžela/partnera. Od ledna 2025 se tato částka již nezohledňuje, což může výrazně snížit rozpočet domácnosti.

Rizika, na která je třeba si dát pozor

Oddlužení je velká šance, ale i velký závazek. Pokud dlužník nedodrží pravidla, soud oddlužení zruší a veškeré dluhy znovu naskočí. Exekuce se obnoví a člověk se může ocitnout v horší situaci než předtím.

Další riziko spočívá ve vytlačení do šedé ekonomiky – někteří dlužníci si kvůli vysokým srážkám raději nechávají platit „na ruku“, čímž porušují zákon a přicházejí o důchod, nemocenskou i ochranu ze strany insolvenčního systému.

Závěr: Tři roky pod dohledem, ale s novým začátkem

Osobní bankrot už není pětiletý maraton, ale tříletý plán na restart. Není jednoduchý, vyžaduje disciplínu, spolupráci a vůli ke změně. Ale může vám zachránit životní stabilitu – a vrátit důstojnost. A právě proto má smysl se o něj zajímat.

Foto: Pixabay

Autor: Josef Neštický