Odloženka není půjčka. Spotřebitelé často tápou, i kvůli dvojímu názvosloví

V současnosti roste nejrychleji ze všech platebních možností – například jen prostřednictvím Mall Pay lidé o letošních Vánocích nakoupili zboží za několik desítek milionů.
Růst její popularity však provází celá řada mýtů, neznalost principu služby ze strany spotřebitelů a také zmatky kolem názvosloví. Odložená platba, která se v české e-commerce běžné využívá, a která vychází ze zahraničních vzorů totiž paradoxně funguje podle jiného principu, než jí přisuzuje zákon. Co tedy je takzvaná odloženka, kterou mohou lidé využívat při nákupech na e-shopech?
Odloženka není půjčka aneb zmatek v názvosloví
Mnoho spotřebitelských organizací i zákazníků považuje odloženou platbu za formu půjčky. Sousloví „odložená platba“ se totiž objevuje v zákoně 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, kde je bez jakéhokoliv vysvětlení mechaniky uvedeno jako jedna z variant spotřebitelského úvěru. Stejné označení se však v minulosti zažilo podle zahraničních vzorů pro jednu z platebních možností, která dokázala zajistit odložení platby u e-shopu. Ta však s úvěrem nemá nic společného.
Například naše platba MALL Pay je zdarma, nemá stanovenou RPSN. Pokud spotřebitel za zboží nezaplatí, nenaskakuje mu žádný úrok. Označení ‘odložená platba’, jak ho historicky používáme my, vychází z překladu sousloví „deferred paymen“, které zavedly podobné služby v zahraničí – například největší evropský fintech Klarna. Jedná se tedy o zmatek způsobený tím, že v e-commerce se začal pojem využívat v jiném kontextu než později v zákoně.
Odloženka je pro zákazníka zdarma, platí za ní e-shop
Kolik stojí uživatele odložení platby za objednávku? Překvapivě nic. E-shop možnost zaplatit později zákazníkům poskytne zcela zdarma. A z čeho tedy služby typu MALL Pay žijí? Odloženka je jednou z platebních možností, takže e-shopy za každý zprostředkovaný nákup platí podobný poplatek, jako v případě platby kartou.
E-shopy jsou ochotni za zákazníka, který využije odloženku, zaplatit. Podobně jako u těch, kteří platí kartou. Zákazníci, kteří nakupují s MALL Pay, totiž zpravidla nakupují častěji a více.
K odložence nepotřebujete osobní doklady
Abyste mohli využít odložení platby, není potřeba složitě prokazovat svou totožnost. Není potřeba dokládat ani výpisy z účtu. Pro první posouzení zpravidla stačí vaše potvrzení prostřednictvím telefonního čísla.
Odloženku nevyužívají klienti bez peněz
Odložená platba může vypadat jako lákavá cesta, jak si vyhodit z kopýtka na cizí účet. Kdo by si však myslel, že přitahuje především klienty, co mají hluboko do kapsy, divil by se. Těch je totiž naprostá menšina. Uživatelé, využívající odloženku, jsou majetní, jen ji využívají pro zlepšení svého cashflow a zjednodušení celého procesu – k nákupu totiž nepotřebují platební kartu nebo řešit platbu převodem.
Nejtypičtějším uživatelem bývá rodič na mateřské, která zároveň plánuje nákupy pro svou domácnost. Je cenově senzitivní, a protože má domácnost hodně výdajů, snaží se nakupovat výhodně. Spravuje běžný provozní účet domácnosti, na který ji pravidelně přichází mateřská nebo rodičovská. Ví tedy, kdy se může dostat na nulu. Odloženku používá především proto, aby mu neunikly slevové akce ve chvíli, kdy už na účtu moc peněz nezbývá. To však rozhodně neznamená, že by neměl dostatek peněz třeba na spořícím účtu.
Odloženka není pro každého
Ne, odložit si splatnost e-shop opravdu nedovolí jen tak někomu. Přestože se e-shopy snaží k jejímu využívání motivovat zákazníky co nejvíce, rozhodně tak není na úkor jejich spolehlivosti. Každý klient, který chce odloženku využít, tak musí splnit několik důležitých podmínek.
Zhruba třetina lidí na odloženou platbu nedosáhne kvůli negativnímu skóringu. Kontrolujeme celou řadu parametrů a samozřejmě se koukáme i na zadlužení. Přivádět do e-shopů zákazníky s prokazatelně špatnou platební morálkou by bylo kontraproduktivní. Novým klientům zároveň nastavujeme velice nízký platební limit, který postupně zvyšujeme
S odloženkou na včasnou platbu nezapomenete
A co když zákazník za zakoupené zboží v předem určený den nezaplatí? I to je možné, přestože by musel být klient slepý a hluchý – služby se ho snaží kontaktovat po všech kanálech včetně volání, SMS a e-mailů. Pokud na výzvy nereaguje, přichází zpravidla po několika dnech první upomínky. V případě MALL Pay zpoplatněné stokorunou, aby je klient začal brát vážně. Pokud nereaguje ani na třetí, začíná se s nezaplaceným zbožím pracovat jako s běžnou pohledávkou – tedy podobně, jako když není zaplacen účet za telefon nebo elektřina.
ADAM KOLESA, CEO MALL Pay