Komentář ČBA: Jak se vyvíjelo splácení úvěrů a jejich restrukturalizace po ukončení splátkového moratoria

Podle statistik Českej bankovní asociaca (ČBA) byl odklad splátekk 31.10.2020 poskytnut u 360 tisíc úvěrů. Už v průběhu moratoria se klienti vrátili ke splácení u 120 tisíc z nich. V listopadu se tedy klienti měli vrátit ke svému standardnímu splácení u 240 tisíc úvěrů, což je pro představu cca osm procent z celkového počtu všech bankovních úvěrů.
Většina klientů s odloženými úvěry se vrátila ke svému splácení
ČBA se obrátila na své členské banky*, aby zjistila, jak se vyvíjelo splácení úvěru po ukončení moratoria. Od těchto bank získala ČBA údaje o 220 tis. úvěrech, které byly k 31.10.2020 v moratoriu. U 196 tis. z nich, tj. osmdesát devět procent, se klienti již v průběhu listopadu vrátilik běžnému splácení.
Ze zbývajících jedenáct procent, tj. dvacet čtyři tisíc úvěrů, se banky s jedenáct tisíc klienty (čtyřicet šest z dvaceti čtyř tisíc) už v průběhu listopadu dohodly na jejich restrukturalizaci. S dalšími třináct tisíc klienty banky jednají, což znamená, že v průběhu prosince počet úvěrů s restrukturalizací po moratoriu dále naroste.
Rozdělení podle produktů, popř. klientského segmentu zůstalo velmi podobné zákonnému moratoriu – šedesát dva procent úvěrů představují spotřební úvěry pro fyzické osoby, dvacet pět procent jsou hypotéky fyzických osob a třináct procent jsou právnické osoby a živnostníci.
Banky ještě před ukončením moratoria odhadovaly, že budou jednat s deseti až patnácti procenty klientů, kteří byli v moratoriu, o dalším odkladu nebo restrukturalizaci. Výsledných jedenáct procent úvěrů, které je zapotřebí znovu projednat, ukazuje poměrně dobrý odhad. Je vidět, že banky svoje klienty velmi dobře znají. Ostatně z řadou z nich komunikovaly z iniciativy klientů nebo z iniciativy své vlastní již delší dobu před ukončením moratoria. Mám radost z toho, že katastrofické scénáře se nenaplnily.
Restrukturalizace úvěrů klientů, které se dostaly do problémů až po skončení moratoria
ČBA si ještě od zmíněných bank vyžádala informaci, u kolika úvěrů je zapotřebí řešit jejich situaci se splácenímv průběhu listopadu, a přitom nebyli v moratoriu. V tuto chvíli jsou výsledky nepřesné, nicméně lze předpovědět, že půjde o nízké desítky tisíc případů (tedy něco přes jedno procento z celkového trhu).
U těchto případů banky nyní navazují komunikaci s klienty a projednávají poskytnutí restrukturalizace, včetně typu. Přesnější čísla tedy budou zřejmá na začátku příštího roku.
Banka žádosti nemusí vyhovět, klient může rozhodnutí „reklamovat“
Může se stát, že banka žádosti klienta o restrukturalizaci úvěru nevyhoví. V některých opodstatněných případech banka restrukturalizaci provést nemůže a ani nesmí – musí vždy jednat s péčí řádného hospodáře. Kromě toho jsou banky pod přísným dohledem ČNB, která nekompromisně zakročí, pokud má za to, že banka postupuje příliš benevolentně.
Nicméně pokud „odmítnutý“ klient s rozhodnutím banky nesouhlasí nebo jejímu odůvodnění nerozumí, může se obrátit na příslušné reklamační oddělení banky, případně na ombudsmana. Zároveň je možné nebo dokonce i vhodné obrátit se na Poradnu ve finanční tísni, která umí v takovéto svízelné situaci poradit. To už učinila za dvanáct let svojí existence u více než 100 tisíc případů
Kam se v případě reklamace zamítavého rozhodnutí o restrukturalizaci mají klienti obracet?

 
Další vývoj v jasnějších barvách
Počet úvěrů, které lze označit od 31.10.2020 jako úvěry k řešení, se v tuto chvíli pohybuje okolo padesát tisíc (třináct tisíc úvěrů, které byly v zákonném moratoriua předpovídané nižší desítky tisíc „nových“, pomoratorních úvěrů). Padesát tisíc úvěrů představuje 1,7 procenta úvěrů bank. Banky s těmito klienty jednají a přesnější čísla lze očekávat v lednu. V kontextu s nejnovějšími zprávami ekonomů v tom smyslu, že se ekonomika odrazila ode dna lze předpovědět, že situace bude vážná nikoli však kritická. Záleží však samozřejmě i na budoucích opatřeních vlády.
Banky slíbily, že se ke klientům, kteří se v souvislosti s koronavirovou pandemií obrátí na banku s žádostí o řešení své situace po skončení zákonného moratoria, budou chovat vstřícně a kde to bude jenom trochu možné, dohodnou se na další restrukturalizaci. Čísla jsou jasná. Klienti u čtyřicet šest procent úvěrů, které byly v moratoriu a potřebovaly řešení, získali další odklad nebo restrukturalizaci. Mám za to, že banky svoje sliby o vstřícnosti více než plní a tím také prokázaly, že individuální přístup ke klientům s potížemi se splácením funguje a je cílenější a účelnější než přístup plošný.
VLADIMÍR STAŇURA, hlavní poradce ČBA
Foto: pixabay.com
Zdroj: CBA