Hypotéka pro OSVČ: Co musíte vědět v roce 2025, než podepíšete smlouvu

Hypotéka pro OSVČ: Proč se přísnost bank zvyšuje?

Hypotéky pro podnikatele nejsou žádnou novinkou, ale jejich dostupnost je v posledních letech stále diskutovanější. Proč? V podstatě to není kvůli žádným dramatickým změnám ve světě OSVČ, ale kvůli tvrdší regulaci a stále složitějším požadavkům bank. Banky se totiž musí chránit před tím, že příjmy OSVČ nejsou tak stabilní, jako u běžného zaměstnaneckého poměru.

Ať už jde o roční příjmy, nebo o způsob prokazování příjmů, každé takové rozhodnutí má svou cenu. Jen pro představu, banky často zkoumají nejen výši příjmu, ale i způsob, jakým ho OSVČ prokazují. Pokud jste OSVČ, vaše daňová přiznání nejsou jediným kritériem. Zohledňuje se také obrat, výdaje a dokonce i výpisy z účtu. A pokud si myslíte, že paušální daň vám pomůže, pletete se. Banky s ní často nepočítají. I když totiž podle paušálního výpočtu platíte nižší daně, vaše skutečné příjmy mohou být mnohem nižší.

Důvody, proč banky OSVČ stále více „filtrují“

Problém OSVČ je vlastně jednoduchý. I když může váš obrat činit miliony, banka na něj pohlíží jinak než na příjmy zaměstnanců. Zatímco zaměstnanci mají stabilní mzdu a s ní i předvídatelný vývoj, příjmy podnikatelů jsou častěji proměnlivé. To znamená, že banky potřebují záruky, že i v případě ekonomických turbulencí budete schopni splácet.

Přísná pravidla pro OSVČ se projevují i v dalších podmínkách. Při žádosti o hypotéku se požaduje nejen daňové přiznání za poslední rok, ale často i potvrzení o bezdlužnosti a potvrzení od účetního, že vaše účetnictví je v pořádku. A samozřejmě, i v případě, že budete mít vše v pořádku, nebude to automaticky znamenat, že vám banky hypotéku poskytnou. Množství schválených žádostí je stále nízké, přičemž častým důvodem odmítnutí je právě nízký čistý zisk.

Které banky nabízejí hypotéky pro OSVČ a jaké jsou úrokové sazby?

Pokud už se vám podařilo přemoci administrativní překážky, zbývá se rozhodnout, která banka vám nabídne nejlepší podmínky. V roce 2025 se sazby pohybují od 4,5 % do 5 %. Ale jak to v praxi vypadá?

• Česká spořitelna: Nabízí sazby od 4,69 %, pokud budete žádat o úvěr do 5 milionů korun. Banka bere v potaz i váš obrat, takže se neomezí jen na čistý zisk, což je pro některé podnikatele výhodné.
  
• ČSOB Hypoteční banka: Sazby začínají na 4,89 %, přičemž i zde je pro OSVČ zapotřebí doložit alespoň 6 měsíců podnikání a daňové přiznání.
  
• Air Bank: Hypotéky pro OSVČ s úrokem 4,59 % na 2–3 roky fixace. U této banky je výhodou nižší sazba při refinancování.
  
• Komerční banka: Nabízí sazby od 4,59 %, ale pouze při splnění několika podmínek, například minimálně roční podnikatelské historie.

Příběh OSVČ z praxe: Jaké nástrahy může mít žádost o hypotéku?

Fnanční poradci potvrzují, že se setkávají s mnoha případy, kdy podnikatelé narazí na neočekávané překážky. Jedním z častých problémů je nedostatečná dokumentace o příjmech. Ačkoliv si třeba vedete účetnictví skvěle, banka může mít své požadavky, jakým způsobem příjmy doložit.

V jednom zdokumentovaném případě OSVČ s ročním obratem 1,5 milionu korun narazil na problém s dokazováním zisku. Sice vykázal obrat, ale po odečtení výdajů (včetně paušálu) měl čistý příjem, který byl pro banku příliš nízký. A i když banka nakonec nabídla hypotéku, úvěr byl v mnohem nižší částce, než si podnikatel původně představoval.

Co čeká OSVČ v druhé polovině roku 2025?

Pokud jste OSVČ a v roce 2025 uvažujete o hypotéce, je zde alespoň malá naděje. Sazby sice nadále zůstávají vysoké, ale snižující se inflace a stabilizace ekonomiky by mohly v druhé polovině roku 2025 přinést určité zlepšení. Změny v legislativě, které by měly usnadnit proces schvalování hypoték pro podnikatele, se ale zatím neočekávají. Banky budou i nadále vyžadovat důkladnou dokumentaci, ale pravděpodobně budou ochotné přistoupit na příznivější podmínky, pokud půjde o větší konkurenci mezi finančními institucemi.

Jak na hypotéku pro OSVČ?

Pro každého, kdo podniká, platí jedno: pečlivá příprava. Bez ohledu na to, jestli jste OSVČ s ročním obratem v milionových částkách nebo jen na začátku podnikání, bude rozhodující, jak prokážete své příjmy a stabilitu. Pokud se vám to podaří, můžete dosáhnout na hypotéku i v roce 2025, ale nic nebude zadarmo.

Ve světě, kde je konkurence stále větší a banky stále obezřetnější, je každý dokument navíc výhodou. A pokud si nejste jisti, zkuste se obrátit na odborníky, kteří vám pomohou vybrat tu správnou cestu. Jak ukazují data, pro OSVČ to nikdy není jen otázka „podepsat a jít“, ale často „doložit, doložit a ještě jednou doložit“. A to by měl mít každý podnikatel na paměti.

Foto: Pixabay

Autor: Josef Neštický