Komentář České bankovní asociace k vývoji vkladů, úvěrů a nevýkonných úvěrů za březen 2022 dle statistik ČNB

Vklady obyvatel v bankách, počítáno v korunách i cizí měně celkem, v březnu nabraly opačný kurz, a meziměsíčně poklesly o téměř 26 miliard. Jejich celkový objem se však od srpna loňského roku drží nad hranici tří bilionů korun.

Ke konci letošního března jejich celková výše dosahovala tří bilionů a čtyřiceti jedné miliardy korun. Meziroční nárůst vkladů obyvatelstva představuje 118,5 miliardy korun, tedy nárůst o čtyři procenta. Ze statistik sestavovaných Českou národní bankou (ČNB) také vyplývá, že více než dvojnásobným tempem rostl meziroční zájem o úvěry (11 %). Přes zjevně opadající hypoteční vlnu dosáhl celkový objem úvěrů obyvatelstva 1,987 bilionu korun. Výsledné saldo mezi vklady a úvěry obyvatelstva pak meziměsíčně kleslo na 1,053 bilionu korun.
Živnostníci v únoru nepatrně zvýšili čerpání půjček, a naopak snížili tvorbu vkladů; na úložkách měli koncem měsíce o 119 miliard korun více, než kolik bankám dlužili.
Vývoj úvěrů a vkladů (v mil. Kč)

Období	Domácnosti – živnosti			Domácnosti – obyvatelstvo
Období	vklady	úvěry	Saldo	vklady	úvěry	saldo
31.3.2022	166 143	47 262	118 880	3 040 738	1 987 302	1 053 436
31.12.2021	171 035	47 641	123 394	3 020 385	1 948 112	1 072 273
31.12.2020	166 284	47 008	119 276	2 822 763	1 763 145	1 059 618

Zdroj: ČNB (ARAD), vklady a úvěry rezidentů dle sektorového hlediska (Kč + cizí měna)
Vklady firem za měsíc březen o deset miliard korun stouply, úvěry o 14 miliard klesly
V březnu se meziměsíčně snížil stav podnikových úvěrů, po výrazném únorovém nárůstů. Meziročně ovšem dosažených 1,222 bilionu korun představuje vzestup o 86 miliard korun (+7,5 %). Zároveň rostla i depozita, která mají firmy v bankovních ústavech, na 1,334 bilionu korun; výsledné saldo vůči bankám tak skončilo na přebytku 111,8 miliard korun.
Komentář Miroslava Zámečníka, hlavního poradce ČBA:
Březen byl prvním celým měsícem, kdy se na Ukrajině válčí, což nemohlo nepoznamenat situaci a chování podniků i domácností, včetně živnostníků. Proto jsme s napětím očekávali promítnutí řady negativních faktorů – od cenového růstu až po poruchy ve výrobním taktu ve zpracovatelském průmyslu – do bankovní statistiky.
Zatímco u obyvatel se vklady snížily při pokračujícím zájmu o čerpání úvěrů, a totéž lze říci v případě živnostníků, u firem byl vývoj opačný a opět vzrostlo kladné saldo vkladů nad úvěry. Poprvé se objevil tenhle dříve nevídaný fenomén až v průběhu pandemie, v červenci 2020. Jde o projev opatrnosti – firemní sektor jako celek by byl schopen vyrovnat všechny své závazky vůči bankovním věřitelům a ještě by mu téměř 112 miliard na vkladových účtech zůstalo.
Budeme pozorně sledovat vývoj v následujících měsících, zda nezačnou převažovat faktory tlačící na postupné snižování depozit, jak se finanční kondice řady firem a domácností bude zhoršovat a dojde k vynucenému čerpání natvořených rezerv. Na druhé straně, některé finančně silné domácnosti budou mít tendenci svoje úspory vzhledem k nejistotě a obavám zvyšovat, jak to činily například v prvním roce pandemie covidu.
Vývoj úvěrů a vkladů (v mil. Kč)

Období	Nefinanční podniky
Období	vklady	Úvěry	saldo
31.3.2022	1 334 276	1 222 451	111 824
31.12.2021	1 308 877	1 190 673	118 204
31.12.2020	1 217 934	1 123 034	94 900

Zdroj: ČNB (ARAD), vklady a úvěry rezidentů dle sektorového hlediska (Kč + cizí měna)
Hypotéky mají historicky nejnižší procento selhání. Zatím
Březnová data již odrážejí dopad napadení Ukrajiny ruskou armádou, na nevýkonných úvěrech však zatím „propisování“ konfliktu a vyvolaných následků není vidět. Naopak, podíl úvěrů, nepříznivě poznamenaných finančním stresem podnikové sféry a domácností v České republice, i v březnu klesal. Dosud tedy platí to, co zmiňujeme již dlouho: podíly nevýkonných úvěrů, jak u firemních půjček, tak v případě úvěrů obyvatelstvu, v Česku patří v celoevropském srovnání mezi nejnižší v Evropě.
Komentář Miroslava Zámečníka, hlavního poradce ČBA:
Vývoj nevýkonných úvěrů je jedním z nejdůležitějších indikátorů zdravotního stavu ekonomiky a víme, kam se bude, vzhledem k souběhu řady nepříznivých faktorů, posouvat v nadcházejících měsících. Jak v případě úvěrů obyvatelstvu, tak u firem a živností jsou však nevýkonné expozice na podstatně nižší úrovni než například po světové finanční krizi na počátku minulého desetiletí.
Podíl firemních nevýkonných úvěrů v březnu klesl z lednových 3,85 % přes na 3,69 % v únoru až na 3,23 % v březnu. To je hluboko pod hladinou 8,2 %, na níž byl na konci roku 2011, natož pak 17,67 % v lednu před dvaceti lety.
Češi tradičně velmi dbají na vzorné splácení hypoték. Podíl nevýkonných hypotečních úvěrů pokračoval v prolamování mnohaletých minim a v březnu ještě vylepšil historický rekord, když klesl na 0,69 %.
Vývoj nevýkonných úvěrů

	Prosinec 2011	Prosinec 2020	Prosinec 2021	Březen 2022
Živnostníci	12,38 %	6,12 %	6,38 %	5,39 %
Domácnosti, hypoteční úvěry	3,09 %	0,88 %	0,74 %	0,69 %
Podniky	8,2 %	4,15 %	3,84 %	3,23 %