Větší vlastní úspory při žádosti o hypotéku mohou výrazně snížit celkovou částku zaplacenou na úrocích a zároveň zlepšit šance na schválení úvěru. Banky vnímají vyšší vlastní podíl jako znak odpovědného hospodaření a nižšího rizika, což může vést k výhodnějším podmínkám.
Kromě nižší úrokové sazby může větší akontace znamenat i možnost získat lepší nabídku od banky, například flexibilnější splátkové podmínky nebo nižší poplatky.
Bydlení není levná záležitost. Průměrná cena bytu v novostavbě se nyní pohybuje kolem 126 tisíc Kč za metr čtvereční. To znamená, že byt o rozloze 50 m² vyjde přibližně na 6,3 milionu korun. Starší byty jsou sice výrazně levnější, ale je třeba počítat s dodatečnými náklady na rekonstrukci. Celou kupní cenu nemovitosti zaplatí z vlastních úspor jen málokdo. Většinou to dokáže jen ten, kdo dostal štědrý finanční dar od rodiny nebo prodal jinou nemovitost. Ostatní si musí vzít hypotéku.
„Banky od zájemců o hypotéku vyžadují, aby část kupní ceny zaplatili z vlastního kapitálu. Výše počátečního vkladu ovlivňuje nejen šanci na získání hypotéky, ale i celkovou částku zaplacenou na úrocích,“ říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
Kolik potřebujete našetřeno na hypotéku?
Banky se řídí pravidly ČNB, která stanovuje maximální výši úvěru vzhledem k hodnotě nemovitosti, známou jako LTV (loan-to-value). Standardně mohou banky poskytnout hypotéku na 80 % hodnoty nemovitosti, což znamená, že zbývajících 20 % musíte pokrýt z vlastních úspor. Pokud je vám méně než 36 let, můžete získat hypotéku až na 90 % hodnoty nemovitosti, takže vám stačí jen 10 % vlastních prostředků. Hypotéky nad tento limit jsou výjimečné a schvalují se jen za specifických podmínek.
Pro získání 90% hypotéky je nutné prokázat stabilní příjmy, nemít dluhy či exekuce a doložit všechny požadované dokumenty.
Nižší hypotéka znamená méně úroků
Minimální akontace na hypotéku je 10 nebo 20 % podle věku žadatele, ale samozřejmě můžete vložit i více. Otázkou je, zda se to vyplatí. Čím vyšší částku dáte na začátku, tím nižší bude vaše hypotéka, což znamená nižší měsíční splátku a méně zaplacených úroků. Na druhou stranu, pokud byste tyto peníze místo toho investovali, mohou vám přinést zajímavý výnos.
Výše úspor a úrokové sazby
Miroslav Majer k úrokovým sazbám dodává: „Za nižší hodnotu LTV, tedy když vložíte více vlastních prostředků, vás banka příliš neodmění. Nabízená úroková sazba se totiž sníží maximálně o několik desetin procenta. Skutečnou výhodou je tedy především celková úspora na úrocích. Další výhodou nízkého LTV jsou nižší měsíční splátky a prostor pro získání další hypotéky, například na investiční nemovitost.“
Vyplatí se vložit více vlastních úspor do hypotéky?
Pokud kupujete nemovitost za 5 milionů Kč a máte 2 miliony Kč vlastních úspor, máte dvě možnosti:
- Vložit celé 2 miliony → Hypotéka 3 miliony Kč, zaplatíte na úrocích 2 156 973 Kč.
- Vložit jen 1 milion a druhý si ponechat → Hypotéka 4 miliony Kč, úroky 2 875 964 Kč.
Rozdíl? Vyšší hypotéka vás vyjde o 718 991 Kč dráž na úrocích. Rozhodnutí záleží na tom, zda chcete nižší splátky nebo raději zachovat finanční rezervu.
Jak naložit s finanční rezervou?
Pokud si část úspor ponecháte místo snížení hypotéky, můžete je využít jako rezervu na nečekané výdaje(opravy, vybavení, rekonstrukci) nebo je investovat do podílových fondů, ETF či dluhopisů.
Investice vs. úspora na úrocích
- Výnos 2 % → 640 606 Kč (méně, než ušetříte na úrocích)
- Výnos 3 % → 1 093 778 Kč (o 374 787 Kč více než úspora na úrocích)
- Výnos 5 % → 2 386 355 Kč (o 1 667 364 Kč více než úspora na úrocích)
Co se vyplatí?
Pokud čekáte výnos pod 2,19 %, je lepší vložit úspory do hypotéky. Pokud investujete se zhodnocením 3 % a více, může být výhodnější vzít si vyšší hypotéku a peníze nechat pracovat. Investice ale nesou riziko, takže je důležité zvážit svou toleranci k nejistotě.
Co dělat, když nemám dost vlastních úspor?
Pokud vám chybí úspory na hypotéku, můžete bance nabídnout do zástavy další nemovitost, například byt rodičů, což umožní financování celé kupní ceny. Další možností je pomoc od rodiny, ale je nutné zvážit riziko – v případě výpadku příjmů může být splácení složité. Vždy je důležité mít finanční rezervu nejen na nečekané výdaje, ale i na pokrytí splátek v případě krize.
Foto: Pixabay
Zdroj: Hyponamíru
Sdílet
Hodnotit
Autor článku
