Poradna: U hypoték je největší slabinou nedostatek úspor

Rozhovor s Jaroslavou Královou, obchodní vedoucí OVB Allfinanz.
Dnes být finanční poradce, to není jen se vyznat v hypotékách či spotřebitelských úvěrech nebo pojištění. Jak tvrdí Jaroslava Králová, pomáhá svým klientům i s kontakty na projektanty či realitní makléře. A nebo na šikovné řemeslníky. „Mnozí z nás to znají, dnes není jednoduché najít šikovného a spolehlivého řemeslníka – a pokud stavíte dům a máte termíny, které musíte dodržet, třeba právě kvůli hypotéce, tak spolehlivost je velmi potřebná u všech, co se podílejí na stavbě domu,“ říká k tomu.
Přicházíte do kontaktu s lidmi, kteří chtějí řešit bydlení. Jaké jsou jejich nejčastější požadavky?
Nejčastějším požadavkem je, abych jim zajistila financování pro jejich vysněnou nemovitost. Ať už je to koupě bytu nebo rodinného domu či výstavba. Největší slabinou u žadatelů o hypotéku je to, že nemají dostatečné vlastní zdroje, jednoduše nemají naspořeno dostatek financí. Já pak musím vysvětlit možné scénáře, aby mohl zvážit, jestli jsou schopni i v budoucnu – třeba když se zvednou úrokové sazby- hypotéku splácet, vzhledem k jejich příjmům. 
Cítíte pokles zájmu vlivem postupného zdražování hypoték?
Ne, naopak, lidé se na nás obracejí častěji, protože v bance nejsou spokojeni buď s nabídkou, nebo s péčí o ně jako o klienty.
Jak vnímají potenciální zájemci o bydlení důležitost stavebního spoření?
Já mám vždycky radost, když za mnou přijdou klienti, co už stavební spoření využívají, spoří si tam, nebo ho znají a již v minulosti využili. Stavební spoření je důležitým produktem na finančním trhu a patří do portfolia každého klienta.
Liší se podmínky získání hypotéky na bydlení pro mladší a starší zájemce?
Liší se klient od klienta, mladší zájemci mají většinou nižší příjmy a žádné úspory, starší zájemci mají vyšší příjmy, ale už nelze třeba nastavit splácení na delší dobu. Každá hypotéka je jiná, tak jako je každý člověk jiný. Totéž platí i u doby, která je potřebná na vyřízení hypotéky. Nemohu srovnávat koupi bytu, když je vše bez problémů a třeba výstavby domu s koupí pozemku, proto je dobré tyto věci řešit se svým poradcem v dostatečném předstihu. Zrovna dnes jsem se byla podívat za klienty, co mi pyšně ukazovali jejich nové bydlení. To mám vždycky velkou radost.
A co vše se mezitím musí vyřídit? V čem všem, jakožto finanční poradce, jste schopná klientům pomoci a vyřídit za ně?
První schůzka – finanční analýza – je o zjišťování potřeb a cílů klienta a zvážení jeho možností. Na mě, jako na poradci, je vyhodnotit jeho možnosti a vymyslet řešení. Vzhledem k tomu, že klient většinou řeší svou první hypotéku, tak já mu mohu pomoci s celým procesem, říct mu hned na začátku, co vše bude potřebovat – a opět se to liší od toho, co je účelem hypotéky. Jestli jen koupě, nebo výstavba, což je složitější proces. Mohu je již dopředu upozornit na možná rizika, dát jim kontakty a doporučení třeba na projektanty, realitní makléře, šikovné řemeslníky. Čím déle se v oboru pohybuji, tak mám stále více zkušeností a kontaktů a mohu tak pomoci klientům opravdu v mnoha směrech. A vidím, že si toho klienti opravdu váží, oni dostanou doporučení na mě a za doporučení ode mě jsou vděční. Mnozí z nás to znají, dnes není jednoduché najít šikovného a spolehlivého řemeslníka – a pokud stavíte dům a máte termíny, které musíte dodržet, třeba právě kvůli hypotéce, tak spolehlivost je velmi potřebná u všech, co se podílejí na stavbě domu.
Dají se v prvotní žádosti o hypotéku započíst i náklady na rekonstrukci, nebo se dá dosáhnout pouze na osmdesát procent aktuální ceny nemovitosti?
Pokud kupujete opotřebený a vybydlený dům, a berete si hypotéku, banka bude chtít, aby dům byl obyvatelný a vhodný do zástavy. Takže musíte mít připravený rozpočet na rekonstrukci a tento rozpočet zkontroluje odhadce, který stanoví tzv. cenu budoucí. A z této ceny budoucí se stanoví výše hypotéky. V praxi to znamená, že odhadce stanoví, že cena budoucí je dva miliony korun, a vy si tedy můžete požádat o úvěr 1,6 milionu. Další možností je, že dáte do zástavy ještě další nemovitost a tím navýšíte hodnotu zástavy. Já nyní řeším tento případ: klient si koupil „ruinu“, má rozpočet na rekonstrukci od stavební firmy za 2,2 milionu, ale odhadce stanovil cenu stavby – rekonstrukce – na 3,5 milionu a cenu budoucí na 5,5 milionu, což je sice skvělé vzhledem k ceně budoucí, ale moc dobré pro výši úvěru vzhledem k příjmům ne. A teď bych se tady mohla rozepsat, kolik máme možností. A já jsem známá tím, že dokud nevyčerpám všechny, nevzdám se a bojuji za klienta. Takže teď hledáme přistupitele, zřejmě rodiče, kteří se přidají k úvěru a tím zvýší klientovu bonitu – příjmy – a tím budeme moci zažádat o vyšší hypotéku podle potřeb odhadu na stavbu. A pokud klient opravdu zrekonstruuje dům za nižší cenu, úvěr se nemusí dočerpat. Pokud rozpočet nebude dodržen, tak víme, že máme schválený úvěr o 1,2 milinou vyšší, takže máme na stavbu rezervu, která u rekonstrukcí starších domů opravdu není od věci.
Doporučujete svým klientům delší dobu fixace, nebo spíše kratší?
V době, kdy byly sazby pod dvě procenta, tak jsme hodně uzavírali desetiletý fix, nyní to vždy zvažujeme. Opět zcela individuálně podle možností klienta, jestli je schopen spořit a kolik během splácení hypotéky. Počítáme a snažíme se, aby byla hypotéka splacena co nejdříve a stála klienta co nejméně peněz. A také co nejméně starostí. Pro někoho naopak desetiletý fix není vhodný, protože má v plánu, že hypotéku splatí dřív. Jak v našem rozhovoru již padlo: každá hypotéka je jiná a měli byste ji zavčasu řešit se svým finančním poradcem.
Děkuji za rozhovor.
Jaroslava Králová o sobě
V říjnu oslavím s manželem Radkem 21. výročí od svatby. Vychováváme spolu dva syny (19 a 9 let) a bydlíme spolu se psem a kocourem v nejmenší obci široko daleko kousek od Písku. S manželem spolu chodíme již 17 let od tanečních, a když je možnost si zatančit, rádi toho využijeme. Před 4 lety, kdy jsme se přestěhovali z města na venkov, jsem se také stala vášnivou pěstitelkou růží a ráda zvelebuji zahradu, v zahradničení jsem našla skvělou zábavu a relax v jednom. Mezi další koníčky patří běh a po okolních lesích se neustále zdokonaluji. Zároveň pořádám Královský maraton města Písek, letos se koná jeho již 5. ročník.
Finančnímu poradenství se věnuji od května 2011 a od začátku spolupracuji se společností OVB Allfinanz, a.s.
Velmi mě baví práce s klienty, přinášet jim nejnovější informace z finančního trhu a zároveň zjistit, o čem v životě sní a za pomoci mých služeb jejich sny uskutečnit.
Se svými kolegy z písecké kanceláře zvedáme povědomí o finančním poradenstvím v Písku a okolí a mojí největší odměnou je, když mi zazvoní telefon a ozve se nový klient, který na mě dostal doporučení. Mým cílem je vybudovat nejkvalitnější a nejlepší poradenské kanceláře, a to nejen v Písku.